币安“巧立名目”，中心化金融（Cefi）服务优势难再现
今年以来，Defi（去中心化金融）火热，币安也在这方面进行布局，在今年五月就有报道指出币安与借贷公司Cred成为合作伙伴，以推出创新性的加密货币Cefi（中心化金融）服务，以提高用户体验。
交易所币安宣布将于8月28日14:00上线加密货币理财产品「币安宝」，并表示用户将可借出代币赚取代币利息，首批支持BNB、USDT、ETC三个币种，BNB年化利率为15%，USDT年化利率为10%，ETC年化利率为7%，首期期限为14天。
举个例子，A用户申购了1000USDT理财产品，根据上述列表，产品到期后，A用户获得的利息为1000USDT*10%/365*14=3.83562 USDT。
另外币安表示币安宝资产将用于Binance.com币币杠杆借币业务，用户在使用币安宝服务时，即无条件授权币安将杠杆收取的利息按照平台的规则进行合理的分配和发放。
此外，币安宝账户中的BNB在统计持仓余额时被计算在内，符合条件的用户将可以申购对应数量的签号参与Launchpad发售。
目前市面上其实已经有其他交易所做Cefi服务已经有一段时间了，而且已经相当成熟了。币安现在入场其实是有点晚了。下面先给大家介绍其他几个交易所的理财产品。
1.ACDEX（中文名：阿格斯交易所）
阿格斯的理财产品比较常规化，就是交易所本身的平台币ACT作为理财对象，一方面可以促进自身平台币的流通以及增值，另一方面吸引用户在阿格斯进行交易。
我们可以看到阿格斯的理财产品有两种类型，B型是一个月固定6%的收益，C型是三个月固定20%的收益。相对比来说，肯定是购买三个月的C型产品更加划算。
举个例子，用户A购买B型产品3000ACT，1个月到期后收益为3000*6%=180 ACT。用户B购买C型产品3000ACT，3个月到期后收益为3000*20%=600 ACT。
所以如果是看收益比的话，20%的收益是比币安将推出的BNB的15%收益要高，但是阿格斯这种小交易所的用户量和币安是没法比的，所以相对来说买的用户还是很少的。
2.OKEx
OK比币安上线理财产品早很多，去年11月OK就上线了余币宝产品。当时据悉，OK余币宝仅以邀请码的形式开通，OKEX通过邀请部分用户作为余币宝产品首席体验官，予以发放邀请码，体验官可以将邀请码分享。直到去年12月26日全面开放余币宝给所有OK的用户。
大家可以看到下面的截图，余币宝币种的七日年化收益率都相对较低，真的是比余额宝都要低了。
举个例子，用户A将1000ETH划入OK的余币宝账户，按照余币宝的七日年化收益计算每日收益是1000ETH*1.0530%/365=0.02885ETH=38.37元人民币。如果用户A将1000ETH换成人民币是1，330，620元（ETH按照1330.62人民币计算），那么按照2019年8月27日余额宝的七日年化2.4390%来计算每日收益是1330620*2.4390%/365=88.9元人民币。
可以看出比放在余额宝的收益还要少2倍左右。
其实这样一对比来看，币安将推出的7%-15%的收益已经非常高了。你以为数字货币理财产品的收益就到这个地步了吗？
相信很多人都知道不止这么低的收益，现在数字货币理财产品最火的还得是钱包里面的理财产品。毕竟交易所只是大家交易的一个媒介，很多人不会把币一直放在交易所里面，而是选择交易完之后提取到钱包进行存放。
目前市面上其实已经很多加密货币的钱包都有Cefi服务，而且已经相当成熟了。下面给大家简单介绍3个加密货币钱包的理财产品：
1.HyperPay
HyperPay钱包是一款安全稳定易使用的加密货币钱包，支持iOS系统和安卓系统，支持中英文语言切换。
HyperPay的理财产品非常多，类似余额宝的有很多币种的随存随取的理财产品，并且收益都不低。另外还经常会有各种高收益的活动。
HyperPay已经完成的活动都是收益比较高的，例如USDT理财的20%的3个月定期理财和USDT币增宝随存随取也有20%的收益。
如果HyperPay背后没有充足的盈利团队，是不敢一直做这种做收益的理财产品的。
还有就是最新的活动，保本理财USDT活动，最高年化25%，这个活动可以说是非常诱人了。给大家举个例子，用户A参加HyperPay这个新活动，购入1000USDT一年期25%的收益为1000USDT*25%=250USDT。而币安USDT年化却只有10%的收益，如果等额的USDT收益为100USDT。
币安交易所理财产品的收益比HyperPay钱包理财产品整整差了2.5倍。
2.Cobo
Cobo致力于打造一站式数字资产存储和管理平台，旨在为用户提供安全、可靠的存储与支付环境。
上图是cobo一个比较新的活期理财活动，对于BTC来说，最高8.40%也是相当高了。对应年化收益如下图，按存的时间递增，最高8.4%。
个人限额：0.0000002BTC起购，每人最高额度上限1.5TBC
收益发放：购买的理财产品将以T+0的方式累积收益，即今日转入，收益将在24小时内开始累积。理财期间不能转出，到期后本金与利息将一并转出至您的个人钱包中。
用户可以随时将云端钱包的资产转入增益账户购买币计划活期，实时到账
T日08:00（GMT+8）之前转入，T日计息；T日8:00（GMT+8）之后转入，T+1日开始计息。
转出时，可以选择快速取出和普通取出，快速取出：实时到账，每日限额xx个BTC，资金转出后当日不计息；普通取出：T日24:00（GMT+8）前转出，资金将在T+1日24:00前到账，无限额，资金转出后当日计息。
3.Bitkeep
Bitkeep旨在打造全球领先、便捷化的一站式数字资产管理平台。Bitkeep虽然理财的产品少一些，但是也每隔一段时间就会出一个主题的理财产品，都是收益不低的产品。
Bitkeep目前为止的理财产品都是已经售罄，并且都是主流币，收益也是相当高，特别是BTC的理财产品，年化有13%的收益。最重要的是全部都是保本，稳赚不赔的产品。
目前市面上所有的区块链钱包，基本上都是有Cefi服务，而且有很多钱包已经稳定运营过很多个理财产品并且实现了用户的兑付。
区块链钱包承诺如此多的收益，其背后究竟是怎么盈利的呢？其实不外乎以下3种盈利方式：
1.类P2P盈利
想必大家也都知道，P2P盈利方式主要是利差，这个一般用户看不见，简单来说有人向平台以18%的利率借钱，平台可以以14%的利率卖给投资人。这一块是平台最大的收入来源，一般3-4%左右。
相同的，加密货币也会有人借有人贷，平台就可以用这个来赚取利差。这个大概是最稳定的收益方式了。
2.加密货币本身涨幅盈利
大家都知道币圈的市场波动起伏非常大，说不定一个月能涨几十倍甚至上百倍，这样平台就有足够的利益来给用户足够的收益。当然这种盈利是最不稳定的一种，因为币圈涨的快跌的也快，所以光靠这种方式是基本上难以维持理财产品的收益发放的。
3.量化手段盈利
平台理财的背后一般都有自己的量化交易团队，按照正常的市场行情来说好一点的量化团队年化100%是没有什么大问题的。所以给到用户的10%-20%也是在可承受范围之内的。这个是相对稳定的盈利方式。
我想对于背后有着coinW支持的HyperPay的量化团队肯定也是很好的团队，毕竟交易所都有自己的专业量化团队。
4.APP商务广告盈利
很多钱包APP的每个页面基本都有轮播图，这些图片位可以为其他相关产品或者项目方币种进行宣传，从而收取广告费用。
5.兑换盈利
兑换功能，这个很容易理解，就好像交易所交易数字币要收取手续费一样，钱包里把一个币种兑换成另一个币种也可以收取一定的手续费。
了解了一些钱包的理财产品收益和如何盈利之后可以分析出来，像HyperPay这种钱包的理财已经成功运营并且发放收益很长的时间，各方面来说都相对成熟了。
HyperPay的新闻公告打开来，全是各种理财产品的信息，说明HyperPay时时刻刻在准备新的理财产品，并且给到用户的利润也是足够的大，上图也可以看到几个理财产品活动的收益率最低都是16%了。
而币安这种刚刚进军Cefi服务的交易所，虽然有大量的交易用户，但是没有理财产品的设计以及运营的经验，况且很多用户都在钱包进行理财可能已经习惯了，就更不容易在币安这种交易所进行理财了。更何况还是年化收益10%的USDT。
更重要的是币安的安全问题，可能更多用户只愿意在币安交易完就将币转移到钱包里去，这样才会放心一些。对于这一点来说，用户如果在coinW交易，然后交易完就可以0手续费的将币转移到HyperPay钱包，然后进行理财，这样方便快捷又安全，还能省一批手续费。
最后，笔者给大家做了一个数字货币理财产品的风险评控指数分析表。
从最后的风险评估指数来看，HyperPay是数字货币钱包理财产品里相对来说投资风险最低的，币安是交易所理财产品里相对投资风险最低，而HyperPay和币安相比，很明显地看出HyperPay的风险比币安要低很多。
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