买保险之前 请务必为孩子做一份健康风险管理

    为人父母，人生大事。在面对孩子时，每个父母或多或少都会有些焦虑，为什么呢？

　　爱孩子，就会担心孩子发生意外，担心孩子生病，担心孩子输在起跑线，为孩子上学是不是要换一个学区房而操心，为孩子的学习，成长而忧虑，真可谓可怜天下父母心。

  　由爱故生忧，由爱故生怖。担心和恐惧之下自然而然会想到保险。大多数年轻父母都会在孩子出生时考虑为孩子购买保险，但是“如何给孩子买保险”却是一个困扰父母的难题。

　　教育金保险值得买吗？孩子患重疾的概率高吗？儿童意外险是否需要配置？什么才是孩子所面临的最大风险？给孩子的保险到底该如何配置？这些问题，有人能有清晰的答案吗？

　　希望接下来的内容能帮助大家看清孩子所面临的风险，帮助大家为孩子买好保险、买对保险、买足保障，确保给孩子一个美好的未来。

　　给孩子买保险，就是希望利用保险工具来管理孩子所面临的种种风险。“给孩子买保险”最大的“坑”是买错了保险，不仅浪费钱，还会给自己一个“孩子有保险”的虚妄幻觉；第二大风险是没买够保额，孩子所面临的风险没有得到实质有效的管理。本文以0岁和10岁宝宝为例子，量化分析孩子所面临风险的大小。

　　第一，失去爸爸

　　假设30岁男性喜得贵子，0岁宝宝在20岁之前失去父亲的可能性大致在3.5%。如果40岁男性喜得贵子，0岁宝宝在20岁之前失去父亲的可能性则高达7.5%，见表1。

表1 孩子失去父亲的可能性

　　第二，失去妈妈

　　假设30岁女性喜得贵子，0岁宝宝，在20岁之前失去母亲的可能性大致在1.7%左右。如果40岁女性喜得贵子，0岁宝宝在20岁之前失去母亲的可能性则高达4.3%。孩子失去妈妈的可能性大致是失去爸爸的可能性的50%~70%，见表2。

表2 孩子失去母亲的可能性

　　第三，罹患重大疾病

　　0~15岁的孩子罹患25种重大疾病的可能性男女相当，大致都在5.33%~6.56%，其风险已经不容小觑，见表3、表4。

表3 不同年龄男孩罹患25种重疾的概率

表3 不同年龄女孩罹患25种重疾的概率

　　以上是从风险事件发生的可能性的大小来计算风险，衡量风险的有两个维度，第一就是发生的可能性，第二是损失的程度，也就是如果风险发生，其带来的财务损失的大小。笔者认为，孩子面临风险的优选排序如下：

　　第一优先级

　　孩子未成年就失去父亲的风险。风险发生可能性高，大致在3%~8%，财务损失严重程度非常大，是首要需要考虑规避的风险。

　　规避这种风险的方法有两种，一是在孩子一出生就存一大笔钱，二是孩子的父亲给自己投保一大笔保额的定期寿险，受益人是孩子，从而将“孩子未成年就失去父亲”的风险转移出去。对绝大多数人而言，买定期寿险是更加可行和更好的风险管理方式。

　　第二优先级

　　孩子未成年就失去母亲的风险。风险发生可能性低于失去父亲的风险，但也比较高，大致在2%~5%之间，财务损失严重程度也比较大，是第二需要考虑规避的风险。规避这种风险的方法同样有两种，同上，这里就不做解释。

　　第三优先级

　　孩子未成年就罹患重大疾病的风险。风险发生可能性远低于失去父亲母亲的风险，大致在1%不到。孩子不幸罹患重疾所带来的财务损失主要由父母承担，无论是大病还是小病，最重要的是要有钱治病，不能因为缺钱耽误了孩子病情的治疗。

　　所以，笔者建议首要考虑保障孩子就医的医疗风险，小病一般而言社保就可以保障，中低端的医疗保险可以解决较高的医疗费用的问题，而高端医疗保险不但可以解决医疗费用、也可以解决就医环境和就医体验的问题。对于仅考虑转移孩子大病医疗费用风险的父母，购买中低端的社保补充型的、报销型医疗保险就够了。

　　保费通常在几百元，一般家庭都可以负担得起。对于担忧孩子罹患重大疾病对家庭造成经济负担的父母，也可以考虑购买定期(例如保到孩子成年或者20岁左右)的少儿专属重大疾病保险，因为孩子在成年前罹患重大疾病的概率比价低，这类定期的少儿重大疾病保险的费率也大都可以负担得起。对于财力较充裕的父母，则可以考虑带有一定储蓄功能、保额会增长以抵御通胀风险的终身重大疾病保险。

　　第四优先级

　　孩子发生意外的风险。孩子发生意外的可能性也相对较高，但大多是磕磕碰碰的小事，损失程度大多数不太大，大意外发生的概率相对较小。此类风险可以考虑购买意外险来管理，家庭财力允许的情况下，也可以考虑自担这种风险。

　　第五优先级

　　在给孩子的保险中，教育金保险的重要性并没有以上的各类保险高。当然，根据每位父母的经济实力和投资能力，是否配资教育金保险也因人而异。含有保费豁免条款的教育金保险本质上是一个定期寿险加上一个中低预期回报的存单。对于18~20年的长期投资而言，可以有更好的储蓄或投资选择，当然前提是孩子的父母理解长期投资的价值和方法，不需要利用保险来进行强制储蓄，而且已经配置了合适保额的定期寿险。

　　最后还有一类给孩子买的保险，就是财力雄厚家庭的父母希望做好遗产规划，按照自己希望的方式进行财富传承，这类保险主要通过终身寿险来实现，有时候也会附加一些信托保障计划。
（来源：大众证券报  编辑 单钰涵   责编 赵怀朴 ）