人工智能打开未来保险业想象空间

 当你准备驾车出行时，保险公司及时发来提醒，建议你选择一条事故发生和汽车损坏概率较低的行驶路线，否则保费将会有所上调。而当你不小心发生碰撞事故后，车内的诊断系统将自动确定损坏程度，你只需要按照提示拍摄上传几张现场照片，理赔流程便开始启动。在你等待替代车辆的过程中，会有无人机赶来现场查勘，你的汽车也将会自动驶往距离最近的修理厂。

　　上述场景并非出自科幻小说，而是来源于麦肯锡发布的《保险2030：人工智能将如何改写保险业》中对2030年保险业面貌的一段想象。在科技赋能保险业的当下，其中部分场景已经实现，而随着技术的进步、保险与科技的融合程度进一步加深，未来，人工智能技术有望给保险业带来更多上述场景中那样颠覆性的变革。

　　毋庸置疑，人工智能正在提升保险业务各个环节的效率。就客户而言，人工智能能够使客户购买保险的流程更为快捷。上述报告表示，只要拥有足够的个人行为信息，人工智能算法就可以了解风险概况，从而将投保汽车、商业或人寿保险的时间周期缩短为几分钟甚至几秒钟。物联网技术的发展与普及也为人工智能在保险业务中大显身手提供了舞台。有专家预计，到2025年，全球互联设备将多达1万亿台。随着接入物联网的设备数量激增以及定价算法的成熟，财产保险公司将会继续完善即时报价，向更广泛的客户人群提供保单。而在寿险领域，该报告预计，随着人工智能技术的成熟，保险公司能够以更先进的方式辨别风险，新的即时核保和快速分销产品将进入大众市场。

　　2017年，我国保险代理人队伍超过800万人。随着人工智能技术的成熟，保险代理人队伍将会毫无疑问地受到影响，何去何从引人关注。麦肯锡发布的上述报告预测，到2030年，保险代理人的角色将会发生巨大改变。未来，随着活跃代理人进入退休阶段以及为提高生产率，人工智能技术开始取代人工，保险代理人的数量必会显著缩减。但对于保险代理人来说，人工智能技术并非“有害无益”，人工智能技术也能够在很大程度上提升保险代理人的工作效率。例如，保险代理人可以借助人工智能帮助客户发现更加合适的保险产品，人工智能还能够帮助保险代理人为更多客户提供更高质量的服务。

　　理赔是客户体验保险服务的最重要一环，长期以来也存在着诸多痛点，因此对于新技术应用的需求可能更加迫切。该报告预测，未来，各种物联网传感器和数据捕捉技术组合将会基本取代传统的人工报案方式。损失发生之后，理赔分类流程和维修服务将会被自动开启。比如，交通事故发生之后，保单持有人先对事故现场进行摄像，然后转换成损失说明，系统将自动估算理赔金额。而在理赔端，报告预计，人工智能高级算法能够确定初始理赔的处理路径，从而提高效率和准确度。个人保险和小企业保险的理赔将基本实现自动化，保险企业的直通式处理业务占比将超过90%，理赔时间将从目前的几天大幅缩短到数小时乃至数分钟。

　　保险公司的理赔部门也由此发生变化，将会更为关注对风险的监控、预防和应对。物联网和新的数据来源将被用来监控风险，若风险因素超出人工智能设定的阈值，将启动干预措施。

　　人工智能在保险行业的深度应用已经成为不可阻挡的趋势，那么，保险公司又该如何把握和应对这一趋势，从而顺应潮流，实现自身的新发展呢？报告建议，保险公司应该投入大量的时间和资源来深入了解人工智能方面的技术与趋势，其中包括，基于假设情景进行深度分析，弄清哪些领域在什么时候可能出现重大变化以及这些变化对于特定业务线有何影响。在对如何利用人工智能有所了解后，保险企业还必须决定如何利用人工智能技术支持其业务战略。例如，有些保险企业已经开始采取组建自己的风险投资部门、收购有潜力的保险技术企业、与业内领先的研究机构建立合作关系等举措。

　　随着技术的全面渗透，数据将会成为保险公司最为宝贵的资产之一。人工智能技术的优化和提升也有赖于保险公司所能够提供的海量数据。因此，报告表示，保险企业还必须制定结构完善且切实可行的内部和外部数据战略。保险企业不仅需要对内部数据进行相应的组合，还需在注重数据访问权限的前提下获取外部数据，不断丰富和补充内部数据库。

　　总而言之，科技将给保险业带来巨大变化已是不争的事实，在人工智能技术快速发展的背景下，保险公司必须加快转变发展理念，重视科技的影响与应用，积极采用新技术来满足客户更为个性化的保障需求，从而才能够打开未来的发展空间，在未来的竞争中处于有利地位。（来源：金融时报  编辑   单钰涵   责编  赵怀朴 ）