大数金融：科技赋能小微贷款 风控技术是关键

　　目前以人工智能、区块链、云计算、大数据为代表的前沿科技飞速发展，尤其是在金融领域，科技赋能金融已经成为新风口，重构了金融业客户关系、业务模式、运营体系，对金融格局产生了深远影响。

　　金融科技尤其是信贷科技的发展，带来了破解小微融资难题的新路径。过去，银行机构小微信贷因为面临风险难以把控、运营成本高，且难以规模化发展的问题，导致银行缺乏开展小微信贷业务的动力，也因此导致小微企业“融资难、融资贵”。

　　难题与机会并存

　　在金融供给侧改革的大背景下，打破对公独大，发展小微业务已成银行业务开展主基调。近日，央行发布《2019年二季度金融机构贷款投向统计报告》显示，2019年二季度末，普惠小微贷款余额10.71万亿元，同比增长22.5%，增速比上季末高出3.4个百分点。尽管如此，银行金融机构开展小微企业金融服务依然存在许多问题。从贷款结构看，小微企业的抵质押担保类贷款占比在八成以上，相对于大中型企业，小微企业公司治理结构不够完善、财务管理往往不够规范，抗风险能力也比较弱。金融机构小微企业贷款不良率为2.75%，比大型企业高1.7个百分点，单户授信500万元以下贷款不良率更高，金融机构获得的收益较难完全覆盖风险。

　　难点在于，小微企业由于自身经营特点，存在对周期性经济波动抵抗力弱、企业经营信息不透明等问题，导致相应的小微金融服务一直存在高风险、高成本、难以规模化等难题，银行等金融机构在此类贷款服务上长期缺位，相应的风控数据和技术也没有发展起来。大数金融CEO柳博认为，小微信贷存在“风险、成本、规模”三个目标无法同时取得的不可能三角，传统的信贷技术根本无法突破这个难题。经过多年发展，无论是产品还是技术，金融科技to B的服务已经日臻成熟，和金融科技公司合作，以一种更高效且成本更低的方式实数字化转型，成了银行尤其是中小银行发展小微信贷的一条切实可行的发展路径。

　　风控技术攻关不易

　　小微业务难开展，根本就在于风控不好做。在促进商业银行发展普惠小微业务中，金融科技公司的信贷风控技术尤为引人瞩目。中国的小微信贷风控技术经历过第一代以抵押物为主的抵押贷款，到了第二代则是“三品三表”、IPC交叉检验技术，第三代小微信贷技术则是以“数据驱动的风控技术”，在小微信贷方面做了巨大的突破。数据驱动的风控技术在以往只应用于小额消费信贷或信用卡领域，用于小微信贷领域，需要跨越巨大的技术鸿沟。

　　大数金融CEO柳博认为，相较于消费金融领域，数字风控技术应用于小微信贷业务的难度更高、挑战更多。例如，小微信贷客群信息不对称问题的解决难于消费信贷;同时，由于小微信贷笔均金额较高，试错成本往往是消费信贷的几十倍;另外，经济周期对贷款质量影响更大等。基于上述难点，此前数字风控技术在小微信贷领域的应用，尤其是应用在大金额、长周期的纯信用经营信贷上，在国内尚没有成功案例。对于金融科技公司来说，如何能够正确把握科技赋能的风口，风控技术的重要程度不言而喻。