朋友间互相借钱应急原本很平常，但是有的人却不顾自己的信用，利用信用卡套现取得资金再来转借他人，将自己置于违约风险中。

　　市民李某为了筹钱借给朋友吴某，用自己的信用卡在淘宝上和商家联手做虚假购物，完成所谓的交易后，再让淘宝店主通过支付宝账户将现金转出来。不料，李吴套现10万元借给吴某后，吴某竟然赖账不还。

　虽然债务人确认了收到的借款金额，但是这样的借贷关系会受到法律的保护吗？日前，上海市杨浦区人民法院审理了这起借款案件，不认可套现再借款所构成的借贷关系。但是，由于原告李某已经向银行还清了套现的欠款和利息，所以法院仍然要求吴某返还这部分钱款，但不支持偿还这部分钱款的利息。

　　信用卡套现转借被拖欠

　　李某和吴某两人是好朋友。3年前的一天，吴某主动提出要帮李某炒股，希望李某能给他一笔资金。李某表示自己对股市不太了解，但可以借给吴某一笔钱，让吴某支配。2015年4月20日，李某第一次借钱给吴某，通过自己的工商银行账户转账了5万元现金。

　　然而，李某没想到这笔借款只是一个开始。此后吴某开始频繁地找李某借钱。李某看在二人情谊的份上，也尽量把手头富余的资金借给吴某。在2015年5月和7月，他又分两次打款给吴某，累计金额近20万元。

　　吴某还不满足，他找到李某，信誓旦旦地告诉好友，自己的投资马上就要有回报，现在急需再投入一笔钱，以获得更多的利润。可是，此时的李某实在拿不出更多的流动资金了。

　　于是，二人想到了一个新办法。他们找到一位开淘宝店的朋友方某某，希望能通过用刷信用卡的方式，让信用卡里的信用额度在这个月里变成现金。

　　方某某同意“帮忙”。李某利用方某某的淘宝店铺，用信用卡购物消费的方式，套现10万余元，方某某从支付宝账户向吴某的银行账户转账，完成了借款交付。

　　几个月后，吴某所谓的投资回报依然没有动静，李某要求其归还本金，吴某只好补写了一张借款本金30万元的借条，承诺于2016年9月30日前还清。不过，借款到期后，经李某多次催讨，吴某还是不提归还之事。

　　无奈之下，李某向杨浦法院提出诉讼请求：要求判令吴某归还借款本金299113.90元，并支付其以借款本金299113.90元为基数、按年利率6%计算以及自2016年10月1日起至实际清偿之日止的逾期利息。

　　吴某并未到庭应诉，仅在书面答辩材料中承认向原告借款并认可了相应金额。

　　信用卡套现部分借贷关系无效

　　李某在庭审中自认了信用卡套现行为，也就是说他无法从信用卡内提取大额现金，也无法通过信用卡向被告转账大额借款，遂利用方珊珊开设的淘宝店，先将其信用卡内的大额钱款转到方的支付宝账户中，再通过方的支付宝账户向被告的银行账户转账，以完成借款交付。

　　这个通过信用卡套现来借贷的行为受到了法庭质疑，为此，李某补充提供了浦发银行、上海银行、广发银行、兴业银行和华夏银行等多家银行信用卡对账单，以证明截至2016年4月，他已将所有信用卡套现的欠款还清，并因此造成了利息损失。对于该节事实，被告吴某在谈话笔录中表示知晓李某信用卡套现。

　　法院认为，公民合法的借贷关系受法律保护。被告向原告借款，原告通过其账户向被告交付194750元，有原告提供的借条、账户历史明细清单、被告提交的答辩状以及被告在2017年10月16日谈话笔录中的陈述为证，法院依法确认双方的债权债务关系成立。这部分借款到期后，被告分文未还，现原告要求被告还款，于法有据，法院予以支持。

　　原、被告既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，现原告主张自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息，与法不悖，法院予以支持。

　　不过李某利用信用卡套现部分的10万元钱款是否属于借款，法院对此提出了不同的看法。关于原告通过证人支付宝账户向被告交付的104363.90元，因钱款是原告信用卡套现所得，非原告本人所有，且原、被告对此均为明知，故难以认定为借款。

　　虽然原告事后还清了信用卡套现的全部欠款及利息，但原告的行为已经构成以合法形式掩盖非法目的，故原、被告之间关于该部分钱款的借贷关系无效。

　　最后法院认定，鉴于原告已经还清信用卡套现的全部欠款及利息，被告应将该部分钱款直接返还给原告。

　　据此，杨浦法院依照《中华人民共和国合同法》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《中华人民共和国民事诉讼法》 的相关规定，判决被告吴某归还原告李某借款本金194750元，并支付以借款本金194750元为基数、按年利率6%计算、自2016年10月1日起至实际清偿之日止的逾期利息；被告吴某返还原告李某104363.90元；驳回原告李某其余诉讼请求。

　　理财金手指

　　“伪装行为”的合同无效

　　法院认为原告李某的行为构成了以合法形式掩盖非法目的，因而借贷关系无效。以合法形式掩盖非法目的也叫作隐匿行为、伪装行为，也就是说，当事人实施的行为在形式上合法，但是在目的上非法。这种民事行为无效，基于此订立的合同也是无效的。

　　信用卡套现就是典型的以合法形式掩盖非法目的的行为。利用店铺虚假交易做信用卡套现从流程上看没有阻碍，但是将信用卡额度以现金的方式套取，又不用支付银行提现费用，对银行构成了违约。

　　我国《民法通则》第五十八条第七项规定，以合法形式掩盖非法目的的民事行为无效。《合同法》关于合同无效的法条(第五十二条)中明确指出了这种情况：“有下列情形之一的，合同无效：(一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；(二)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；(三)以合法形式掩盖非法目的；(四)损害社会公共利益；(五)违反法律、行政法规的强制性规定。”
（来源：理财周刊 编辑 单钰涵  责编  赵怀朴 ）